Pedir un crédito puede ayudar a una pyme a comprar equipos, financiar capital de trabajo o aprovechar una oportunidad de crecimiento. Sin embargo, antes de presentar la solicitud, la empresa necesita comprobar que podrá asumir las cuotas sin desordenar su operación.
No basta con tener ventas o mostrar un buen saldo bancario. Debes saber cuánto dinero necesitas, para qué lo utilizarás y de dónde saldrán los fondos para pagarlo.
En este artículo te explicamos cómo ordenar los números de tu empresa antes de pedir financiamiento y qué antecedentes conviene revisar para presentar una solicitud más clara.
👉 Para conocer la evaluación desde la perspectiva de la institución financiera, revisa nuestro artículo sobre qué evalúan los bancos antes de otorgar un crédito a una pyme.
1) Define para qué necesitas el crédito
Antes de calcular cuánto pedir, identifica qué necesidad concreta quieres financiar.
No es lo mismo solicitar un crédito para:
• Comprar maquinaria.
• Financiar inventario.
• Abrir una nueva sucursal.
• Cubrir un desfase temporal entre cobros y pagos.
• Reemplazar varias deudas por una alternativa más ordenada.
• Pagar gastos habituales que la empresa no consigue cubrir con sus ventas.
El último caso requiere especial cuidado. Si todos los meses necesitas deuda para pagar proveedores, remuneraciones o impuestos, el crédito podría aliviar la caja momentáneamente, pero no resolverá el problema de fondo.
💡 Tip: Resume el destino del crédito en una frase concreta. Por ejemplo: “Necesito $8 millones para comprar una máquina que aumentará nuestra capacidad de producción”. Si no puedes explicar claramente para qué utilizarás el dinero, todavía falta ordenar la solicitud.
2) Calcula cuánto necesitas realmente
Pedir menos de lo necesario puede dejar la inversión incompleta. Pedir demasiado aumenta la cuota, los intereses y el nivel de endeudamiento.
Para calcular el monto, prepara un presupuesto que incluya:
• Valor de la compra o inversión.
• Impuestos y costos asociados.
• Instalación, transporte o puesta en marcha.
• Capital de trabajo adicional.
• Un margen razonable para imprevistos.
Después, descuenta los recursos propios que la empresa puede aportar sin quedarse sin caja.
El resultado debería mostrar el monto que realmente necesitas financiar, en lugar de solicitar el máximo disponible solo porque la institución lo ofrece.
3) Prepara una proyección de caja
La institución financiera revisará si la empresa tiene capacidad para pagar el crédito. La CMF identifica los flujos destinados a amortizar el financiamiento, la capacidad de pago y el margen disponible para asumir nuevas obligaciones como factores centrales al buscar deuda.
Prepara una proyección mensual que considere:
• Ventas que esperas cobrar.
• Fechas reales de pago de los clientes.
• Remuneraciones.
• Pagos a proveedores.
• Arriendos y otros gastos fijos.
• Impuestos.
• Cuotas de créditos vigentes.
• La posible cuota del nuevo financiamiento.
No utilices únicamente el promedio de ventas. También importa cuándo entra el dinero, especialmente si tus clientes pagan a 30, 60 o 90 días.
La nueva cuota debería poder cubrirse con la caja habitual de la empresa, sin depender exclusivamente de ventas extraordinarias o ingresos que todavía no están confirmados.
👉 También puede ayudarte nuestra guía sobre capital de trabajo: cómo calcularlo y qué revisar antes de endeudarte.
¿Necesitas ordenar la información financiera de tu pyme?
Para preparar una solicitud de crédito, es importante que las ventas, los gastos, los impuestos y los movimientos bancarios de la empresa sean consistentes entre sí.
En Contable.app puedes mantener tus declaraciones mensuales, gastos, remuneraciones y registros bajo seguimiento con un contador dedicado y software contable incluido.
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4) Revisa que tus ventas coincidan con tus registros
Antes de presentar antecedentes, compara la información de:
• Tus registros de ventas.
• Las declaraciones mensuales de IVA.
• La declaración anual de renta.
• Los movimientos de la cuenta bancaria empresarial.
• Los informes contables disponibles.
Estos montos no siempre serán idénticos, porque pueden corresponder a periodos o criterios diferentes. Sin embargo, las diferencias deben poder explicarse.
Por ejemplo, una venta puede estar declarada, pero todavía no haber sido pagada por el cliente. También puede existir un depósito correspondiente a un aporte, un préstamo o una transferencia entre cuentas y no a una venta.
El problema aparece cuando la empresa no puede identificar el origen de sus ingresos o presenta cifras contradictorias sin una explicación clara.
5) Ordena tus cuentas por cobrar
Tener muchas facturas emitidas no significa tener dinero disponible.
Prepara un listado como este:
Cliente | Monto pendiente | Fecha de vencimiento | Días de atraso |
Cliente A | $800.000 | 15 de julio | 20 |
Cliente B | $1.200.000 | 30 de agosto | 0 |
Cliente C | $450.000 | 5 de junio | 60 |
Esto te permitirá distinguir entre:
• Ventas que deberían cobrarse pronto.
• Clientes que normalmente pagan dentro del plazo.
• Facturas atrasadas con una recuperación incierta.
• Ingresos que no conviene considerar para pagar la cuota.
Una cuenta por cobrar atrasada no debería proyectarse como si fuera efectivo seguro.
6) Revisa tus deudas y las garantías disponibles
Antes de asumir una nueva obligación, registra todas las deudas vigentes de la empresa:
• Créditos bancarios.
• Líneas de crédito y tarjetas empresariales.
• Leasing o factoring.
• Préstamos de socios.
• Deudas con proveedores.
• Impuestos o cotizaciones pendientes.
Anota el saldo, la cuota mensual, la fecha de vencimiento y las garantías asociadas. El objetivo es saber cuánto paga actualmente la empresa y qué margen conserva para asumir una nueva cuota.
Dependiendo del monto y del tipo de financiamiento, la institución también podría solicitar una garantía, como una propiedad, un bien aceptado en prenda, un aval personal o una garantía estatal como FOGAPE.
FOGAPE está diseñado para facilitar el acceso al financiamiento de empresas que no cuentan con garantías propias suficientes, pero la institución financiera igualmente evalúa la viabilidad y la capacidad de pago del solicitante.
⚠️ Ojo: Ofrecer una garantía no asegura la aprobación. Además, entregar un bien personal puede comprometer el patrimonio de su propietario si la empresa no cumple con la deuda.
Antes de postular, identifica qué garantías podrías presentar, si ya respaldan otra obligación y qué costos podría generar su tasación o constitución.
7) Genera tu Carpeta Tributaria Electrónica
El SII permite generar gratuitamente una Carpeta Tributaria Electrónica para solicitar créditos y compartirla con bancos u otras instituciones autorizadas.
Esta carpeta reúne, entre otros antecedentes, información del contribuyente, los últimos 24 periodos mensuales de F29 y los últimos tres periodos anuales de F22.
Antes de enviarla, revisa que:
• Las actividades económicas estén actualizadas.
• Las declaraciones mensuales estén presentadas.
• La información de renta corresponda a la situación de la empresa.
• No existan periodos pendientes que desconozcas.
• Los datos de identificación sean correctos.
La carpeta facilita la entrega de antecedentes, pero no reemplaza la explicación financiera de la solicitud. También debes demostrar para qué necesitas el crédito y cómo se pagará.
8) No maquilles los números antes de postular
Intentar mejorar temporalmente la apariencia financiera de la empresa puede generar más dudas que beneficios.
Evita:
• Ocultar deudas.
• Inflar ventas futuras.
• Presentar cuentas por cobrar atrasadas como ingresos seguros.
• Retirar dinero y volver a depositarlo para aumentar artificialmente los movimientos.
• Solicitar un monto cuya cuota no cabe en la caja habitual.
• Mezclar movimientos personales y empresariales.
Los números no necesitan mostrar una empresa perfecta. Deben presentar una operación coherente, explicable y con capacidad real para asumir la deuda.
Checklist antes de solicitar el crédito
Antes de postular, confirma que tienes:
• Un destino claro para el financiamiento.
• Un presupuesto del monto necesario.
• Una proyección de caja que incluya la nueva cuota.
• Las ventas, los gastos y las declaraciones ordenados.
• Un listado actualizado de cuentas por cobrar.
• El detalle de todas las deudas vigentes.
• Las garantías que podrías presentar, si fueran solicitadas.
• La Carpeta Tributaria Electrónica revisada.
• Una explicación de cómo el crédito ayudará al negocio.
Conclusión
Ordenar los números antes de pedir un crédito no garantiza que la solicitud sea aprobada, porque cada institución aplica sus propios criterios de evaluación. Sin embargo, permite presentar antecedentes más claros y, sobre todo, comprobar si la empresa realmente puede asumir una nueva deuda.
Antes de postular, debes saber cuánto necesitas, para qué utilizarás el dinero y qué flujo permitirá pagar las cuotas.
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